Calcolo della cessione del quinto sulla pensione: rata massima ed esempi
La rata della cessione del quinto sulla pensione non può superare un quinto della pensione netta mensile, cioè il 20%. Con una pensione netta di 1.000 euro la rata massima è di 200 euro. Il prestito dura da 2 a 10 anni e il pensionato può cedere un solo quinto.
In breve
- Rata massima = pensione netta mensile ÷ 5.
- Il calcolo parte dall’importo netto che leggi sul cedolino della pensione.
- La durata va da 2 a 10 anni (da 24 a 120 rate).
- L’assicurazione è obbligatoria e rientra nel costo del finanziamento.
- L’importo che ricevi dipende da durata, TAN, costi e assicurazione: lo conosci solo con un preventivo.
Come si calcola la rata massima della cessione del quinto sulla pensione
La formula è una divisione: dividi la pensione netta mensile per cinque. La pensione netta è la somma che ricevi dopo le trattenute fiscali e previdenziali. La trovi sul cedolino della pensione alla voce dell’importo netto.
Esempio con una pensione netta di 1.000 euro
1.000 euro ÷ 5 = 200 euro. La rata non può superare 200 euro al mese. Se scegli 120 rate, restituisci in totale 24.000 euro. Se scegli 60 rate, ne restituisci 12.000.
Tabella con quattro pensioni a confronto
| Pensione netta mensile | Rata massima (1/5) | Totale restituito in 60 rate | Totale restituito in 120 rate |
|---|---|---|---|
| 800 € | 160 € | 9.600 € | 19.200 € |
| 1.000 € | 200 € | 12.000 € | 24.000 € |
| 1.200 € | 240 € | 14.400 € | 28.800 € |
| 1.500 € | 300 € | 18.000 € | 36.000 € |
La tabella mostra quanto restituisci con la rata al massimo. Non indica la somma che ricevi. La rata copre il capitale, gli interessi (TAN), i costi dell’operazione e il premio dell’assicurazione, quindi la somma erogata è inferiore al totale restituito.
Quanto puoi ottenere con la tua pensione
Nessuna tabella dà una cifra esatta. L’importo erogato dipende dalla rata scelta, dalla durata, dal TAN, dai costi e dall’assicurazione. Una durata più lunga aumenta la somma che ricevi e aumenta anche gli interessi che paghi in totale.
Il documento che mostra il costo reale è l’IEBCC (conosciuto come SECCI), che il finanziatore deve consegnarti prima della firma. Il TAEG indicato nel documento riassume tutti i costi in una percentuale annua e ti permette di confrontare le offerte.
Cosa cambia se hai già una cessione o un pignoramento
Il pensionato può cedere un solo quinto. Se hai già una cessione in corso, quel quinto è occupato e il finanziatore non può aggiungerne un secondo. Quando hai rimborsato almeno il 40% delle rate puoi valutare il rinnovo della cessione del quinto.
Un pignoramento sulla pensione riduce la quota disponibile. In questo caso il finanziatore valuta la pratica sul singolo caso e può rifiutarla.
Durata, assicurazione e costi da controllare
- Durata: da 2 a 10 anni, cioè da 24 a 120 rate.
- Assicurazione: è obbligatoria per legge. Per i pensionati copre il rischio di decesso.
- Costi: controlla TAN, TAEG e il costo dell’assicurazione nel documento IEBCC.
- Recesso: puoi recedere entro 14 giorni dalla firma, senza spiegare il motivo.
- Estinzione anticipata: puoi estinguere il prestito quando vuoi. Chiedi al finanziatore il conteggio estintivo.
Chi può chiedere la cessione del quinto della pensione
Possono chiederla i pensionati. Ogni finanziatore fissa un’età massima alla scadenza del contratto, quindi la durata che puoi scegliere dipende anche dalla tua età. La pagina sulla cessione del quinto per pensionati INPS spiega requisiti e documenti.
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Domande frequenti sul calcolo della cessione del quinto della pensione
Come si calcola la rata massima della cessione del quinto sulla pensione?
Dividi la pensione netta mensile per cinque. Con 1.000 euro netti la rata massima è di 200 euro al mese. La pensione netta è l'importo che ricevi dopo le trattenute e che leggi sul cedolino.
Il calcolo si fa sulla pensione lorda o netta?
Il calcolo si fa sulla pensione netta. Il limite di un quinto riguarda la somma che ricevi ogni mese dopo le trattenute fiscali e previdenziali.
Si può chiedere più di un quinto sulla pensione?
No. Il pensionato può cedere un solo quinto. Il secondo quinto con la delegazione di pagamento è previsto per i lavoratori dipendenti, se il datore di lavoro la accetta.
Quanti anni può durare la cessione del quinto della pensione?
La durata va da 2 a 10 anni, cioè da 24 a 120 rate mensili. Più la durata è lunga, più alta è la somma che ricevi e più alti sono gli interessi totali.
Quanto posso ottenere con una pensione di 1.000 euro?
La rata massima è di 200 euro, ma la somma erogata dipende da durata, TAN, costi e assicurazione. Con 120 rate restituisci 24.000 euro in totale e ricevi una cifra inferiore. L'importo preciso compare nel preventivo e nel documento IEBCC.
L'assicurazione è obbligatoria?
Sì. L'assicurazione è obbligatoria per legge e il suo costo fa parte del finanziamento. Per i pensionati copre il rischio di decesso.
Il preventivo costa qualcosa?
No. Il preventivo di Giovanni Savastano è gratuito e senza impegno. Il finanziamento resta soggetto ad approvazione del finanziatore.
Fonti
- Banca d’Italia, Economia per tutti: Cessione del quinto
- Banca d’Italia, Economia per tutti: a cosa fare attenzione
Autore: Giovanni Savastano, agente in attività finanziaria monomandatario per conto di Italcredi S.p.A. (iscrizione OAM A14270), Marcianise (CE). Aggiornato il 23 ottobre 2026.
Contenuto informativo, non è un’offerta. Il finanziamento è soggetto ad approvazione del finanziatore. Prima della firma leggi il documento IEBCC (SECCI) che il finanziatore ti consegna.