Prestito personale o cessione del quinto: cosa cambia?
La differenza principale tra prestito personale e cessione del quinto è come restituisci il denaro. Con la cessione la rata viene trattenuta dallo stipendio o dalla pensione e non può superare un quinto del netto. Con il prestito personale paghi tu le rate mensili fissate alla firma, e l’importo dipende da reddito, impegni già presi e storia creditizia.
In breve
- Cessione del quinto: trattenuta automatica, rata fino a un quinto del netto, durata da 2 a 10 anni, assicurazione obbligatoria.
- Prestito personale: finanziamento non finalizzato con rate mensili costanti, valutato sul tuo merito di credito.
- Per la banca la cessione è meno rischiosa: può incidere sulle condizioni, ma il costo va sempre confrontato con il TAEG.
- Per entrambi valgono il diritto di recesso entro 14 giorni e la possibilità di estinguere in anticipo.
- Non esiste una scelta valida per tutti: dipende da stipendio, contratto, importo e rata sostenibile.
Come funzionano le due formule
La cessione del quinto è un prestito che restituisci con una trattenuta diretta sullo stipendio o sulla pensione. Non indichi come userai il denaro e non servono garanti: bastano busta paga o cedolino e un’assicurazione che copre decesso e perdita del lavoro. Il prestito personale è un finanziamento non finalizzato: l’importo dipende dalle tue esigenze, dall’offerta del finanziatore e dal merito di credito.
Prestito personale e cessione del quinto a confronto
| Aspetto | Cessione del quinto | Prestito personale |
|---|---|---|
| Come si rimborsa | Trattenuta automatica sullo stipendio o sulla pensione | Rate mensili costanti fissate alla firma |
| Limite della rata | Un quinto del netto (doppio quinto con la delegazione, per i dipendenti) | Dipende da reddito, impegni e storia creditizia |
| Durata | Da 2 a 10 anni | Concordata con il finanziatore |
| Assicurazione | Obbligatoria per legge (decesso e perdita del lavoro) | Controlla nell’IEBCC se prevista e quanto costa |
| Garanzie | Non servono garanti | Spesso non è garantito |
| Chi può chiederlo | Dipendenti e pensionati | Dipende dalla valutazione del finanziatore |
Quando può convenire la cessione del quinto
La cessione ha una rata fissa e una trattenuta automatica, che toglie il pensiero della scadenza. Per la banca è meno rischiosa di altri prestiti, perché la trattenuta in busta paga e le garanzie riducono il rischio di mancato rimborso. Questo può incidere sulle condizioni, ma non è garantito: il costo reale dipende da TAN, spese e polizza. La cessione presuppone una busta paga o una pensione stabile e riduce il netto che ricevi ogni mese. Se vuoi capire come funziona per i lavoratori del settore privato leggi la pagina sulla cessione del quinto per dipendenti privati.
Quando può convenire il prestito personale
Il prestito personale non vincola lo stipendio: la rata la paghi tu. Può essere una strada se il primo quinto è già occupato da un’altra cessione, se il tuo contratto non rientra nelle regole di un finanziatore o se l’importo è contenuto. La Banca d’Italia segnala che il prestito personale spesso non è garantito e può costare più di altre forme di finanziamento: per questo confronta sempre le offerte.
Come confrontare i costi: TAN e TAEG
Il TAN indica solo il costo degli interessi. Il TAEG è il costo complessivo annuo e comprende il tasso e le spese, come commissioni di istruttoria, costi di incasso delle rate e polizze obbligatorie. Per confrontare due offerte usa lo stesso importo e la stessa durata e guarda il TAEG e il totale che dovrai restituire. Trovi entrambi nel documento IEBCC (SECCI), che il finanziatore deve consegnarti prima della firma. Una durata più lunga abbassa la rata ma aumenta gli interessi totali.
I diritti che valgono per entrambi
- Recesso entro 14 giorni dalla firma, senza dover dare una motivazione.
- Estinzione anticipata, totale o parziale, con diritto a ricevere il conteggio estintivo.
- Documento IEBCC consegnato prima della firma, con TAEG e costo complessivo.
Come decidere in cinque passi
- Stabilisci l’importo che ti serve davvero e la rata che puoi sostenere.
- Calcola un quinto del tuo stipendio netto, che è il tetto della rata della cessione.
- Chiedi i preventivi per le due formule: Giovanni Savastano verifica la fattibilità della cessione con Italcredi S.p.A.
- Confronta TAEG e totale da restituire a parità di importo e durata.
- Valuta il rischio lavoro: nella cessione l’assicurazione copre la perdita del lavoro, nel prestito personale controlla cosa prevede il contratto.
Se hai già dei finanziamenti, leggi anche la guida sulla cessione del quinto con altri prestiti in corso. Se il tuo contratto non è a tempo indeterminato, la guida su contratto a termine, apprendistato o prova spiega cosa guarda il finanziatore.
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Domande frequenti su prestito personale e cessione del quinto
Qual è la differenza principale tra prestito personale e cessione del quinto?
Il rimborso. Nella cessione la rata è trattenuta da stipendio o pensione e non supera un quinto del netto. Nel prestito personale paghi tu le rate mensili fissate alla firma e l'importo dipende dal tuo merito di credito.
Quale costa meno?
Non c'è una risposta valida per tutti. Per la banca la cessione è meno rischiosa e questo può incidere sulle condizioni, ma il costo dipende da TAN, spese e polizza. Confronta il TAEG e il totale da restituire nel documento IEBCC.
Posso avere un prestito personale e una cessione del quinto insieme?
Può succedere. Il finanziatore valuta quanto ti resta dopo tutte le rate. Leggi la guida sulla cessione del quinto con altri prestiti in corso.
La cessione del quinto richiede un'assicurazione?
Sì. È obbligatoria per legge e copre il rischio di decesso e di perdita del lavoro. Il suo costo rientra nel costo complessivo dell'operazione.
Posso estinguere in anticipo uno dei due prestiti?
Sì, puoi chiedere di rimborsare tutto o una parte del prestito prima della scadenza. Hai diritto a ricevere il conteggio estintivo. Possono essere richiesti costi di gestione.
Con un contratto non stabile quale conviene?
Dipende dalle regole del finanziatore. Molti non accettano la cessione con un contratto a termine. Leggi la guida su contratto a termine, apprendistato e prova e chiedi un preventivo.
Il preventivo costa qualcosa?
No. Il preventivo di Giovanni Savastano è gratuito e senza impegno. Il finanziamento resta soggetto ad approvazione del finanziatore.
Fonti
- Banca d’Italia, Economia per tutti: Cessione del quinto
- Banca d’Italia, Economia per tutti: Prestito personale
- Banca d’Italia, Economia per tutti: a cosa fare attenzione
Autore: Giovanni Savastano, agente in attività finanziaria monomandatario per conto di Italcredi S.p.A. (iscrizione OAM A14270), Marcianise (CE). Aggiornato il 2 Novembre 2026.
Contenuto informativo, non è un’offerta. Il finanziamento è soggetto ad approvazione del finanziatore. Prima della firma leggi il documento IEBCC (SECCI) che il finanziatore ti consegna.