Rinnovo della cessione del quinto: dopo quanto tempo si può chiedere
Puoi rinnovare la cessione del quinto dopo aver rimborsato almeno il 40% delle rate. Su un contratto di 10 anni (120 rate) il rinnovo arriva dopo 48 rate, cioè dopo 4 anni. Su un contratto di 5 anni (60 rate) arriva dopo 24 rate, cioè dopo 2 anni.
In breve
- Soglia del rinnovo: almeno il 40% delle rate pagate (due quinti, come prevede l’art. 39 del DPR 180/1950).
- Una parte della nuova somma estingue il prestito precedente: ricevi meno di quanto indica l’importo totale.
- La trattenuta resta sullo stipendio o sulla pensione per più tempo e i costi crescono.
- Puoi rinnovare anche con un altro finanziatore, se il TAEG è più basso.
- Chiedi sempre il conteggio estintivo e il documento IEBCC prima di decidere.
Dopo quanto tempo si può rinnovare la cessione del quinto
La regola dice che non puoi contrarre una nuova cessione prima di aver pagato i due quinti delle rate pattuite. Dividi le rate totali per cinque e moltiplica per due: il risultato è il numero di rate che devi aver pagato.
| Durata del contratto | Rate totali | Rate da aver pagato (40%) | Tempo trascorso |
|---|---|---|---|
| 5 anni | 60 | 24 | 2 anni |
| 7 anni | 84 | 34 | circa 2 anni e 10 mesi |
| 10 anni | 120 | 48 | 4 anni |
Esiste un’eccezione per il primo passaggio da una cessione di 5 anni a una di 10 anni, a determinate condizioni. Il finanziatore verifica se il tuo caso rientra.
Cosa succede quando rinnovi
Il rinnovo sostituisce il vecchio finanziamento con uno nuovo. Il finanziatore usa una parte della somma per estinguere il debito residuo. Ricevi solo la differenza.
Quattro effetti da conoscere prima di firmare:
- La trattenuta del quinto resta in busta paga o sulla pensione per un periodo più lungo.
- Paghi nuovi costi e un nuovo premio assicurativo.
- La somma che ricevi è inferiore all’importo totale del nuovo prestito.
- Il debito complessivo può durare più a lungo di quello che stai pagando oggi.
Conviene rinnovare la cessione del quinto
La risposta dipende dal tuo caso. Prima di decidere confronta quattro dati nel documento IEBCC: la somma che ricevi dopo l’estinzione, la nuova durata, il TAEG e il costo dell’assicurazione. Se la rata resta uguale e la durata si allunga, paghi interessi per più anni.
La Banca d’Italia invita a valutare con cautela le proposte di rinnovo che arrivano da finanziatori e mediatori, soprattutto prima di aver pagato il 40% delle rate. Puoi anche rinnovare con un altro finanziatore, se offre un TAEG più basso.
Come ottenere il conteggio estintivo
Il conteggio estintivo indica quanto devi per chiudere il prestito oggi. Lo chiedi per iscritto al finanziatore che gestisce la tua cessione. Il finanziatore può addebitare i costi di gestione dell’estinzione. Hai diritto al rimborso della parte di costi non ancora maturati, per esempio la quota del premio assicurativo che copre gli anni che non usi più.
Come ti aiuta Giovanni Savastano con il rinnovo
Giovanni Savastano lavora come agente monomandatario di Italcredi S.p.A. Se vuoi valutare il rinnovo con Italcredi, ti spiega la proposta, ti consegna il documento IEBCC prima di qualsiasi firma e ti lascia il tempo di confrontarla con il conteggio del finanziatore attuale. La pagina sul rinnovo della cessione del quinto riassume il percorso.
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Domande frequenti sul rinnovo della cessione del quinto
Dopo quanto tempo si può rinnovare la cessione del quinto?
Dopo aver rimborsato almeno il 40% delle rate. Su un contratto di 120 rate servono 48 rate pagate, cioè 4 anni. Su un contratto di 60 rate ne servono 24, cioè 2 anni.
Si può rinnovare la cessione del quinto con un altro finanziatore?
Sì. Puoi rinnovare con un'altra banca o società finanziaria, se offre un TAEG più basso. Il nuovo finanziatore estingue il prestito in corso con una parte della somma.
Che cosa succede al vecchio prestito quando rinnovo?
Il finanziatore usa una parte della nuova somma per estinguere il debito residuo del vecchio prestito. Ricevi solo la differenza.
Conviene rinnovare la cessione del quinto?
Dipende dal caso. Confronta la somma che ricevi dopo l'estinzione, la nuova durata, il TAEG e il costo dell'assicurazione. Se la durata si allunga, paghi interessi per più anni.
Che cos'è il conteggio estintivo e come lo chiedo?
Il conteggio estintivo indica quanto devi per chiudere il prestito oggi. Lo chiedi per iscritto al finanziatore che gestisce la tua cessione.
Posso estinguere la cessione del quinto prima della scadenza?
Sì, in qualsiasi momento e anche in parte. Il finanziatore può chiedere i costi di gestione dell'estinzione e devi ricevere il rimborso della quota di costi non ancora maturati.
Come funziona il rinnovo con Giovanni Savastano?
Giovanni Savastano propone il rinnovo con Italcredi, spiega le condizioni e consegna il documento IEBCC prima della firma. Il preventivo è gratuito e senza impegno, e il finanziamento è soggetto ad approvazione.
Fonti
- Banca d’Italia, Economia per tutti: Cessione del quinto
- Banca d’Italia, Economia per tutti: a cosa fare attenzione
- Altroconsumo: Cessione del quinto, come funziona
Autore: Giovanni Savastano, agente in attività finanziaria monomandatario per conto di Italcredi S.p.A. (iscrizione OAM A14270), Marcianise (CE). Aggiornato il 23 ottobre 2026.
Contenuto informativo, non è un’offerta. Il finanziamento è soggetto ad approvazione del finanziatore. Prima della firma leggi il documento IEBCC (SECCI) che il finanziatore ti consegna.